דף הבית » מדריך: איך למשוך כסף מקרן הפנסיה בגיל הפרישה מבלי לשלם מס?

חפש:

צריכים ייעוץ פנסיוני?

צוות Financey מעניק ייעוץ חינם בשיחה הראשונה! רוצה לממש אותה?

 מלאו את הפרטים:

תחומים באתר

  • פנסיה
  • השקעות
  • גמל
  • השקעות הון

רוצים להישאר מעודכנים?

הכניסו את המייל שלכם והישארו מעודכנים בתכני הפנסיה הכי טובים ברשת

פנסיה

מדריך: איך למשוך כסף מקרן הפנסיה בגיל הפרישה מבלי לשלם מס?

משיכת כסף מקרן פנסיה בלי מס
משיכת כסף מקרן פנסיה בלי מס

פרט למספר מצומצם של ברי מזל, הרוב המוחלט של אזרחי מדינת ישראל נדרשים לעבוד במשך כל חייהם כדי שבגיל מאוחר יותר, בעת הפרישה לגמלאות, הם יוכלו לחיות בכבוד. קרן הפנסיה שלנו – מאין חיסכון שאליו אנו מפקידים כספים לכל אורך חיינו – אמורה להיות זו שתאפשר לנו לחיות כמו שצריך בשלב מאוחר יותר של חיינו, גם מבלי שנצטרך לעבוד. את הכספים הנצברים בקרן ניתן לקבל כקצבה חודשית, אך גם ניתן למשוך את הסכום או חלק ממנו באופן חד פעמי. בחלק גדול ממקרים אלו, בעלי הקרן נדרשים לשלם מס בגובה 35 אחוז (או המס השולי – הגבוה מבין השניים) על הסכום, אך ישנן מספר דרכים שבעזרתן ניתן למשוך סכום חד פעמי מהקרן מבלי לשלם מס. לפניכם מדריך מקוצר שיעזור לכם להבין אחת ולתמיד איך למשוך כספי פנסיה בגיל פרישה בצורה חד פעמית. 

קבלת כלל הסכום לבעלי קרנות שצברו מתחת ל-93,748 שקל: בעלי קרנות שצברו סכום הנמוך מסכום הצבירה המזערי (93,748 שקל) רשאים למשוך את הכספים באופן חד פעמי ללא תשלום במס. מדובר באזרחים (הן נשים והן גברים) שהגיעו לגיל הפרישה (67) וצברו בכל חסכונותיהם לקצבה, לרבות קופות גמל וביטוחים שונים, סכום הנמוך מסכום הצבירה המזערי. במקרים רבים אלו מעדיפים למשוך את הסכום שמתקרב ל-100 אלף שקל באופן חד פעמי ולא לקבל סכום נמוך למדי בכל חודש (בניגוד לכאלו שצברו סכומים גבוהים יותר ונהנים מקצבאות חודשיות שיכולות להגיע גם לאלפי  שקלים). 

קבלת סכום חד פעמי באמצעות היוון קצבאות: מחזיקים בקצבה שעולה על סכום הקצבה המזערי (4,512 שקל)? לפני יותר מעשר שנים, בשנת 2008, הוחלט כי כלל הכספים בחיסכונות הפנסיונים השונים יהיו חסכונות לקצבה, פרט לאלו שהחזיקו ומחזיקים קצבה שעולה על סכום הקצבה המזערי. אלו זכאים לקבל את הסכום באופן חד פעמי, באמצעות היוון יתרתו (טופס 161ד). 

משיכת כספים שהופקדו עד לשנת 2000: חסכתם כספים בקרן פנסיה עוד לפני שנת 2000? הרווחתם ובגדול. בעלי קרנות פנסיה שהפקידו אליה כספים עד לאותה שנה, רשאים למשוך את כל כספי הקרן, לרבות הרווחים, מבלי לשלם מס. 

היוון הקצבה בקרן: מחזיקים בקצבה שלא עולה על סכום הקצבה המזערי (4,512 שקל)? אל דאגה, גם אתם יכולים למשוך סכום חד פעמי מהקרן בעת הפרישה. במקרה זה, ניתן להוון עד 25 אחוז מהקצבה ולקבל את הסכום בפריסה לחמש שנים. המשמעות היא שבעצם ניתן ליהנות משני העולמות – גם לקבל סכום חד פעמי וגם לקבל סכום כסף בכל חודש. יש לציין שבמקרים של פטירה, לא יתחשבו בהיוון והשארים יזכו לקצבה חודשית מסכום הפנסיה המקורי.

משיכת כספי פיצויים: בחלק גדול מהמקרים אין דרישה לשלם מס על כספי הפיצויים, שבדרך כלל המהווים כ-50 אחוז מהקרן. היתרון הגדול במשיכת כספי פיצויים הוא שלא מושכים את הסכום במלואו, ומלבד אותו סכום חד פעמי שמקבלים, שאר כספי הפנסיה נותרים בקרן, והם נכנסים כקצבה חודשית מכספי התגמולים. בנוסף, יש לציין שהסכום הפטור למשיכה חד פעמית הינו 12,420 שקל לכל שנת עבודה. כלומר, אדם שעבד 30 שנה זכאי למענק פטור ממס על סך 12,420*30 – שהם 372,600 שקל. כמו כן, למשיכת כספי פיצויים פטורים ישנה השלכה דרמטית על הפטור ממס הכולל על הקצבה החודשית הצפויה להתקבל מקרן הפנסיה, הנקרא גם פטור מקצבה מזכה.

לסיכום, אם הגעתם לגיל הפרישה, יש לא מעט אפשרויות העומדות בפניכם. לכן, חשוב מאוד לקבוע יעדים ולסמן מטרות בתחילת הדרך, כדי לבחור בדרך הנכונה בעת הפרישה – משיכת כלל הכספים, משיכת חלק מהסכום או שכלל לא לגעת בו. לא בטוחים? אנו ממליצים להתייעץ עם יועץ פנסיוני, שיעזור לכם להבין טוב יותר את האופציות שלכם. 

מה אתם חושבים?